Δημοσιεύτηκε
1 μήνα πρινστις
Από
AASB TeamΜάριος Ιερόπουλος
Στο προηγούμενο μου άρθρο, ανάφερα τους λόγους που και κατά την δική μου άποψη οι τιμές και ενοίκια των οικιστικών μονάδων (κυρίως κάτω των €350,000) θα συνεχίσουν να αυξάνονται. H αγορά κατοικίας αποτελεί όνειρο κάθε ζευγαριού στην Κύπρο και Ελλάδα, προκειμένου να αποκτήσουν ιδιόκτητη στέγη και να αφήσουν κάποιο περιουσιακό στοιχείο στα παιδιά τους.
Οι νέοι ηλικίας 20-30 ετών, πολύ φοβούμαι ότι δεν θα μπορέσουν να αποκτήσουν το δικό τους ακίνητο, καθώς στο παρόν χρονικό σημείο τα εισοδήματα αυξάνονται με χαμηλότερο ρυθμό από ότι οι τιμές ακινήτων, και πλέον τον πιο σημαντικό ρόλο στην απόκτηση ιδιόκτητης στέγης θα έχει η μακρόχρονη αποταμίευση.
Ας δούμε ένα συντηρητικό σενάριο, χωρίς αύξηση στον μισθό και στις εισφορές:
Όσοι έχουν ήδη αποταμιεύσεις (δώρο από γονείς, εισπράξεις από γαμήλια δεξίωση κ.λπ.) να λάβουν υπόψη τους και τα ακόλουθα:
α) Η ίδια συνεισφορά θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 30% (η ΚΤΚ στις οδηγίες προς τα ΑΠΙ αναφέρει ποσοστό συνεισφοράς μέχρι 20%).
β) Οι συνολικές δόσεις μαζί με τα ασφάλιστρα ζωής και πυρός δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν το 30%-35% του καθαρού εισοδήματος. Εννοείται ότι αν το εισόδημα κάποιου είναι πέραν των €3,500 μηνιαίως, το πιο πάνω ποσοστό μπορεί να διαφοροποιηθεί/αυξηθεί. Παράδειγμα, ένα ζευγάρι με δυο παιδιά κάτω των 14 ετών και καθαρό εισόδημα €3.500, δεν θα πρέπει να έχει συνολικές μηνιαίες δόσεις και ασφάλιστρα πέραν των €1,500.
γ) Για πιο ακριβή και εξειδικευμένο τρόπο υπολογισμού της σωστής δόσης, θα πρέπει να υπολογιστούν τα σταθερά και πάγια έξοδα ενός νοικοκυριού. Ό,τι απομείνει μετά την αφαίρεση των πάγιων εξόδων, να υπολογιστεί προς 80%. Στο πιο πάνω παράδειγμα, αν υπολογίσουμε ότι τα σταθερά και πάγια έξοδα του ζευγαριού ανέρχονται σε €1.700 (ρεύμα, νερό, τηλέφωνο, φόροι, δίδακτρα παιδιών κ.λπ.), τότε υπολογίζουμε 80% στα €1.800, άρα δεν θα πρέπει να έχουν συνολικές μηνιαίες δόσεις και ασφάλιστρα πέραν των €1,400.
δ) Μείωση του κινδύνου της διακύμανσης του επιτοκίου, (π.χ. για 15χρονο δάνειο ζητούμε σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 χρόνια και μετά αναλόγως των συνθηκών που επικρατούν, μπορείτε να κλείσετε σταθερό επιτόκιο για ακόμα 3-5 χρόνια). Προσοχή όμως – η μακρόχρονη αποπληρωμή, πέραν των 25 ετών, είναι τόσον επικίνδυνη όσο και ακριβή.
Τα πιο πάνω είναι καθαρά κατευθυντήριες γραμμές, με συμβουλευτικό χαρακτήρα. Ο κάθε ένας από εμάς μετρά τον κίνδυνο διαφορετικά. Όμως, μπορείτε να καταλάβετε σε ποιους συμφέρει να κάνουν οικιστικά δάνεια με ευνοϊκούς όρους.
Είναι καιρός να δείτε αν σας συμφέρει και εσάς, μέσω των πιο πάνω, απλών τρόπων υπολογισμού του κινδύνου που αναλαμβάνετε.
Τελειώνοντας, στην Ελλάδα υπάρχουν διαμερίσματα και κατοικίες των 40ΤΜ & 80ΤΜ αντίστοιχα. Είναι καιρός να κτιστούν και στην Κύπρο παρόμοια ακίνητα, αφού τα οικονομικά δεδομένα πλέον άλλαξαν. Να αγοράσετε δικό σας ιδιόκτητη στέγη αν, με τα υφιστάμενα δεδομένα, μπορείτε να εξοφλήσετε στα 15-25 χρόνια. Άρα, κάνοντας 15-25χρονο οικιστικό δάνειο στα 30 σας χρόνια, στα 50 σας θα έχετε και τη συνεισφορά (πουλώντας το) αποκτώντας καλή βάση για μεγαλύτερο ακίνητο (ίσως οικία) με ακόμα ένα 15χρονο δάνειο.
Τα πιο πάνω αναφέρονται για προβληματισμό για νέα οικιστικά δάνεια. Δεν αφορούν αναδιαρθρώσεις υφιστάμενου δανεισμού, που εννοείται ότι πρέπει να γίνεται μακροχρόνιος, για να βοηθηθεί ο δανειολήπτης.
Καταλαβαίνουμε ότι είναι πολύ δύσκολο να αποταμιεύσουν οι νέοι τα πιο πάνω ποσά, προκειμένου να τα χρησιμοποιήσουν μελλοντικά για την αγορά ακινήτου. Αν όμως θέλουν ιδιόκτητη στέγη πρέπει να κάνουν θυσίες (έστω μέσω αποταμίευσης).
Στην αγορά υπάρχουν εξαιρετικά επενδυτικά και ασφαλιστικά ταμεία. Ρωτάτε έμπιστα άτομα για σχέδια αποταμίευσης, που είναι καλύτερα για τις δικές σας ανάγκες και τρόπο ζωής. Τα τραπεζικά ιδρύματα έχουν αρκετή ρευστότητα και δεν ενδιαφέρονται για νέες καταθέσεις, τουλάχιστον στο παρόν χρονικό σημείο. Έτσι, είμαστε σε μακρόχρονη περίοδο μηδενικών και αρνητικών επιτοκίων σε ότι αφορά πιστωτικά υπόλοιπα.
Μάριος Ιερόπουλος
Οικονομικός Σύμβουλος/Σύμβουλος Αφερεγγυότητας-Εκκαθαριστής (MBA,Kingston, UK)
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
cookielawinfo-checkbox-advertisement | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie is used to record the user consent for the cookies in the "Advertisement" category . |
cookielawinfo-checkbox-analytics | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Analytics". |
cookielawinfo-checkbox-functional | 11 months | The cookie is set by GDPR cookie consent to record the user consent for the cookies in the category "Functional". |
cookielawinfo-checkbox-necessary | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookies is used to store the user consent for the cookies in the category "Necessary". |
cookielawinfo-checkbox-others | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Other. |
cookielawinfo-checkbox-performance | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Performance". |
viewed_cookie_policy | 11 months | The cookie is set by the GDPR Cookie Consent plugin and is used to store whether or not user has consented to the use of cookies. It does not store any personal data. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
pll_language | 1 year | The pll _language cookie is used by Polylang to remember the language selected by the user when returning to the website, and also to get the language information when not available in another way. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
_ga | 2 years | The _ga cookie, installed by Google Analytics, calculates visitor, session and campaign data and also keeps track of site usage for the site's analytics report. The cookie stores information anonymously and assigns a randomly generated number to recognize unique visitors. |
_ga_{hash) | 2 years | This cookie is installed by Google Analytics. |
_ga_{hash} | 2 years | This cookie is installed by Google Analytics. |
_gat_gtag_UA_{hash} | 1 minute | This cookie is set by Google and is used to distinguish users. |
_gat_gtag_UA_{hash} | 1 minute | This cookie is set by Google and is used to distinguish users. |
_gid | 1 day | Installed by Google Analytics, _gid cookie stores information on how visitors use a website, while also creating an analytics report of the website's performance. Some of the data that are collected include the number of visitors, their source, and the pages they visit anonymously. |
CONSENT | 16 years 3 months 16 days 3 hours | These cookies are set via embedded youtube-videos. They register anonymous statistical data on for example how many times the video is displayed and what settings are used for playback.No sensitive data is collected unless you log in to your google account, in that case your choices are linked with your account, for example if you click “like” on a video. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
IDE | 1 year 24 days | Google DoubleClick IDE cookies are used to store information about how the user uses the website to present them with relevant ads and according to the user profile. |
test_cookie | 15 minutes | The test_cookie is set by doubleclick.net and is used to determine if the user's browser supports cookies. |
VISITOR_INFO1_LIVE | 5 months 27 days | A cookie set by YouTube to measure bandwidth that determines whether the user gets the new or old player interface. |
YSC | session | YSC cookie is set by Youtube and is used to track the views of embedded videos on Youtube pages. |
yt-remote-connected-devices | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
yt-remote-device-id | never | YouTube sets this cookie to store the video preferences of the user using embedded YouTube video. |
Cookie | Duration | Description |
---|---|---|
JopExPsQFtBH | 1 day | No description |
sKa_pNqMHF | 1 day | No description |
w_miGZWjgHAcNME | 1 day | No description |